Mikrofonden Sverige

Mikrofonden Sveriges uppdrag och organisation

Mikrofonden Sverige ekonomisk förening, med organisationsnummer 769621-0041, etablerades år 2010 med ett tydligt uppdrag: att överbrygga finansieringsgapet för organisationer inom den sociala ekonomin i Sverige. Denna kooperativa mikrofinansinstitution är registrerad hos Finansinspektionen under kategorin "Annan finansiell verksamhet", vilket understryker dess status som en seriös och reglerad aktör på den svenska finansmarknaden.

Föreningen grundades av Ekobanken, Coompanion och Hela Sverige ska leva, och ägs av sina medlemmar – en sammanslutning av civilsamhällesorganisationer, kooperativa banker och regionala mikrofonder. En central del av Mikrofonden Sveriges affärsmodell är att alla eventuella överskott återinvesteras i verksamheten för att ytterligare främja dess samhällsnyttiga syfte. Detta medlemsägda och icke-vinstdrivande upplägg skiljer Mikrofonden från traditionella kommersiella långivare och säkerställer att fokus alltid ligger på den sociala påverkan.

Mikrofonden Sverige fungerar som ett nationellt konsortium som består av åtta regionala mikrofonder runt om i landet. Dessa regionala enheter är avgörande för att upprätthålla en lokal förankring och förståelse för de specifika behov som finns inom olika geografiska områden. Verksamheten leds av VD Ylva Lundkvist Fridh och en nationell styrelse som består av representanter från de grundande organisationerna, de regionala mikrofonderna, kooperativa banker och experter inom socialt företagande. Denna breda representation säkerställer en gedigen expertis och ett strategiskt fokus på föreningens mål.

Målgruppen för Mikrofonden Sverige är framförallt sociala företag, kooperativ och ideella projekt som strävar efter att skapa samhällelig nytta, men som ofta har begränsad tillgång till traditionell bankfinansiering på grund av bristande säkerheter. Genom att erbjuda kreditgarantier och förlagslån (subordinerat kapital), syftar Mikrofonden till att möjliggöra banklån och investeringar för dessa aktörer, i linje med EU:s definition av sociala företag. Med över 31,3 miljoner SEK investerade i 167 projekt är Mikrofonden Sveriges största mikroinvesterare i Sverige mätt i antal projekt, med ambitionen att dubbla sitt kapital inom de närmaste tre åren.

Finansiella produkter, villkor och kostnader

Mikrofonden Sverige erbjuder två primära finansiella produkter, designade för att möta de unika behoven hos sociala företag och kooperativ:

• Kreditgarantier: Dessa garantier syftar till att underlätta för sociala företag att få banklån som de annars inte skulle kvalificera sig för. Garantierna kan användas för checkkrediter, investeringslån, förfinansiering av bidrag samt hyres- eller leasinggarantier. Garantierna ersätter de konventionella säkerheter som ofta krävs av banker.
• Förlagslån och kapitalinsatser: Utöver garantier erbjuder Mikrofonden även förlagslån, som är en form av subordinerat kapital, samt direktinvesteringar i ekonomiska föreningar och SVB-företag (Svenska Värdebaserade Bolag). Dessa kapitalinsatser fungerar som ett komplement till befintligt kapital och kan vara avgörande för att stärka företagets finansiella ställning.

Mikrofonden har även planer på att införa ett föreslaget startlån med ett tak på 250 000 SEK och en femårig löptid, vilket skulle ytterligare bredda utbudet för nya sociala entreprenörer.

Lånebelopp och villkor

Den genomsnittliga garantin som Mikrofonden Sverige utfärdar uppgår till cirka 100 000 SEK. För det planerade startlånet är maxbeloppet föreslaget till 250 000 SEK. Villkoren anpassas efter projektets natur och kassaflöde:

• Garantier: Gäller vanligtvis under lånets löptid, oftast 3–5 år.
• Förlagslån: Erbjuder flexibla villkor, ofta med löptider på 3–7 år, anpassade efter projektets återbetalningskapacitet.

Räntor och avgifter

Kostnadsstrukturen hos Mikrofonden Sverige är utformad för att vara stödjande snarare än vinstdrivande:

• Garantiavgifter: Varierar regionalt men ligger typiskt mellan 1–2% av det garanterade beloppet per år. Denna avgift betalas till Mikrofonden för att täcka administrationskostnader och bygga upp fondens kapital.
• Förlagslån: Räntan för förlagslån förhandlas från fall till fall och ligger ofta under marknadsräntan för att stödja sociala mål.
• Administrativa avgifter: En nominell administrativ avgift kan tas ut vid ansökningshantering, vilken också kan variera regionalt.
• Tillsynsavgift: Mikrofonden betalar en årlig tillsynsavgift om 15 000 SEK till Finansinspektionen för att upprätthålla sin licens.

Vid försenade betalningar hanteras avgifterna i enlighet med villkoren för det banklån som garantin avser, eller specifika villkor för förlagslånet. Krav på säkerheter för förlagslån kan innefatta löften om framtida kassaflöden eller personliga borgen från medlemmar, men garantierna är utformade för att ersätta mer konventionella säkerheter.

Ansökningsprocess och digital närvaro

Ansökningsprocessen hos Mikrofonden Sverige är utformad för att vara så tillgänglig som möjligt för målgruppen, men den kräver samtidigt noggrann förberedelse på grund av krav på detaljerad dokumentation.

Ansökningskanaler och dokumentation

Intresserade aktörer kan påbörja sin ansökan via Mikrofonden Sveriges webbportal, mikrofonden.se. Där fyller man i en central intresseanmälan som sedan dirigeras till den närmaste regionala mikrofonen. De åtta regionala kontoren fungerar som den första kontaktpunkten och hanterar de initiala ansökningarna.

För att ansöka krävs en rad dokument för att uppfylla kraven för kundkännedom (KYC) och bedömning av projektets livskraft. Detta inkluderar bland annat:

• Låneansökan
• Stadgar
• Registreringsbevis
• Senaste årsredovisning
• Budget och likviditetsprognos

Den regionala styrelsen ansvarar för att upprätta ett kreditmemo, vilket inkluderar en bedömning av projektets risker och efterlevnad av regler för åtgärder mot penningtvätt. Det slutgiltiga beslutet fattas sedan av en nationell kreditkommitté och styrelsen, vilket säkerställer en dubbel granskning och riskdiversifiering.

Kreditbedömning och utbetalning

Kreditbedömningen hos Mikrofonden Sverige fokuserar på en kvalitativ riskprofilering, där social impact och projektets förmåga att generera återbetalningsförmåga är centrala. Till skillnad från traditionella banker som ofta fokuserar tungt på historiska finansiella data och säkerheter, lägger Mikrofonden stor vikt vid den framtida potentialen och den samhällsnytta som projektet förväntas skapa.

Utbetalningsmetoderna skiljer sig åt beroende på produkt:

• Garantier: Ett garantibrev utfärdas direkt till banken, vilken sedan hanterar utbetalningen av lånet.
• Kapitalinsatser: Medel överförs direkt till mottagarens driftskonto.

Mikrofonden har ingen dedikerad mobilapp. Den digitala interaktionen sker istället via deras responsiva webbplats, som är anpassad för att fungera väl på mobila enheter. Detta innebär att användare kan fylla i intresseanmälningar och hitta information oavsett vilken enhet de använder.

Marknadsposition, konkurrens och kundupplevelse

Mikrofonden Sverige har etablerat sig som en unik och ledande aktör inom sin nisch i Sverige. Med över 167 investeringar och 31,3 miljoner SEK i engagerat kapital, är de Sveriges största sociala mikroinvesterare mätt i antal projekt. Denna position är ett bevis på deras förmåga att möta ett identifierat behov på marknaden.

Konkurrens och differentiering

Mikrofonden konkurrerar med aktörer som Almi Företagspartner, som erbjuder mer traditionella mikrolån, samt med kommersiella banker (där garantierna fungerar som en brygga) och framväxande impactfonder. Mikrofonden differentierar sig genom flera nyckelaspekter:

• Kooperativ styrning: Drivs av medlemmar och civilsamhällesorganisationer, vilket säkerställer ett starkt fokus på sociala mål snarare än vinstmaximering.
• Dubbel modell: Erbjuder både kreditgarantier och kapitalinsatser, vilket ger en flexibel verktygslåda anpassad för sociala företag med varierande behov.
• Specialisering på sociala företag: Deras djupa förståelse för den sociala ekonomins unika utmaningar och möjligheter gör dem till en idealisk partner för denna målgrupp.

Denna specialisering är central för Mikrofonden Sveriges framgång och förmåga att nå projekt som annars skulle ha svårt att få finansiering. Föreningen har ambitioner att växa ytterligare, med målet att öka kapitalpoolen från nuvarande 30 miljoner SEK till 60 miljoner SEK inom 2–3 år och långsiktigt till 100 miljoner SEK för att kunna finansiera cirka 80 projekt per år. De söker även stöd från EU:s EaSI-program (Programme for Employment and Social Innovation) för att kompensera transaktionskostnader.

Kundupplevelse och support

Kundrecensioner och vittnesmål från projekt som Egnahemsfabriken, Återbygget och UllFORuM lyfter fram Mikrofondens smidiga garantiprocesser och hur de möjliggör social påverkan. Den kooperativa modellen med regionala kontor bidrar till en personlig och nära relation till låntagarna.

Vanliga klagomål tenderar att handla om den upplevda komplexiteten i ansökningsprocessen, vilket till stor del beror på kravet på detaljerad dokumentation. Det kan även finnas regionala skillnader i avgifter och beslutstider, vilket är en naturlig konsekvens av den decentraliserade strukturen med åtta regionala fonder.

Kundtjänsten hanteras av både de regionala styrelserna och det nationella kontoret, vilka erbjuder rådgivande stöd. Dessutom samarbetar Mikrofonden Sverige med Coompanion, som erbjuder kostnadsfri affärsutvecklingsrådgivning, vilket är en stor fördel för sociala företag som ofta behöver stöd utöver ren finansiering.

Regulatoriskt är Mikrofonden Sverige licensierat av Finansinspektionen och följer dess riktlinjer för penningtvättsbekämpning och konsumentskydd. Transparens gällande avgifter och efterlevnad av dataskyddsförordningen (GDPR) är centrala delar av deras verksamhet, och inga kända sanktioner har rapporterats.

Praktiska råd för potentiella låntagare

För dig som överväger att söka finansiering från Mikrofonden Sverige, är det viktigt att förstå både processen och vad som krävs för en framgångsrik ansökan. Här är några praktiska råd:

1. Förstå målgruppen: Mikrofonden Sverige riktar sig specifikt till sociala företag, kooperativ och ideella organisationer med en tydlig samhällsnyttig verksamhet. Se till att ditt projekt eller din organisation faller inom denna kategori och att du kan artikulera din sociala påverkan tydligt.
2. Förbered omfattande dokumentation: Ansökningsprocessen kräver en del administrativt arbete. Se till att ha alla nödvändiga dokument i ordning, inklusive stadgar, registreringsbevis, den senaste årsredovisningen, en detaljerad budget och en realistisk likviditetsprognos. Noggrannhet här underlättar processen avsevärt.
3. Använd de regionala kontoren och Coompanion: De åtta regionala mikrofonderna är din primära kontaktpunkt. De kan ge lokal rådgivning och hjälpa dig genom processen. Dessutom, dra nytta av Coompanions erbjudande om kostnadsfri affärsutvecklingsrådgivning. Detta stöd kan vara ovärderligt för att finslipa din affärsplan och ansökan.
4. Fokusera på social impact och återbetalningsförmåga: Mikrofonden lägger stor vikt vid både projektets samhällsnytta och dess förmåga att generera intäkter för att kunna återbetala lånet. Var tydlig med hur ditt projekt bidrar till samhället och presentera en trovärdig plan för intäkter och kostnader.
5. Var medveten om den dubbla godkännandeprocessen: Din ansökan kommer att granskas både på regional och nationell nivå. Detta innebär att det kan ta lite längre tid, men det säkerställer också en grundlig bedömning och minskar risken. Var beredd att svara på frågor från båda nivåerna.
6. Förstå skillnaden mellan garantier och förlagslån: Beroende på ditt behov, kan antingen en kreditgaranti eller ett förlagslån vara mer lämpligt. Förstå hur dessa produkter fungerar, vilka villkor de har och hur de kan komplettera din befintliga finansiering eller möjliggöra nya banklån.

Genom att följa dessa råd kan du maximera dina chanser att få finansiering från Mikrofonden Sverige och bidra till utvecklingen av den sociala ekonomin i Sverige.